ข้อดีและข้อเสียของเงินกู้ในระบบและเงินกู้นอกระบบ

วันนี้เรามีทางเลือกใหม่ๆ ในการกู้ยืมเงินหรือแหล่งเงินกู้ใหม่ๆ มานำเสนอ ก่อนอื่นต้องมาทำความเข้าใจเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของเงินกู้ในระบบและเงินกู้นอกระบบกันเสียก่อน

เงินกู้ในระบบเป็นการขอสินเชื่อจากสถาบันทางการเงินหรือธนาคาร มีข้อดีคือ อัตราดอกเบี้ยถูกและเป็นไปตาม ที่กฎหมายกำหนด อีกทั้งยังมี พ.ร.บ. ที่เกี่ยวกับการติดตามทวงถามหนี้สินซึ่งออกมาเพื่อรักษาสิทธิ์และเสรีภาพของลูกหนี้ไม่ให้เจ้าหนี้ไปละเมิดลูกหนี้ได้ ยกตัวอย่างเช่น การทวงหนี้ในยามวิกาล การทวงหนี้ด้วยการทำร้ายร่างกาย พูดจาขู่กรรโชก หรือการทวงหนี้ที่ไปละเมิดความเป็นส่วนตัวของผู้กู้จะไม่สามารถกระทำได้

สำหรับข้อเสียก็คือ ผู้ที่สามารถขอสินเชื่อได้สำเร็จมีอัตราที่ต่ำ เนื่องจากทางธนาคารต้องใช้หลักการบริหารความเสี่ยง คือ ไม่ปล่อยกู้ให้แก่ผู้ที่มีความเสี่ยงว่าจะไม่สามารถหาเงินมาชำระคืนได้ อีกทั้งยังมีค่าธรรมเนียมแอบแฝงอื่นๆ อันได้แก่ ค่าธรรมเนียมในการติดตามทวงถามหนี้ที่คิดค่าโทรเป็นนาที นาทีละ 300 ถึง 400 บาท และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ผู้กู้จำเป็นต้องจ่ายเพื่อให้ได้สินเชื่อนั้นมา เช่น การสมัครทำประกันชีวิตกับทางธนาคารหรือสถาบันการเงินนั้นๆ

ในส่วนของการกู้เงินนอกระบบ ข้อดีคือ ได้เงินรวดเร็วทันใจ ส่วนใหญ่ไม่ต้องใช้สินทรัพย์ในการค้ำประกันหรือมีผู้ค้ำประกัน แม้แต่คนที่มีเครดิตไม่ดีก็สามารถกู้ได้ ข้อเสียคือ อัตราดอกเบี้ยที่ขึ้นชื่อว่า โหดมหาโหด และการทวงหนี้ที่อาจมาพร้อมการข่มขู่และทำร้ายร่างกายตามที่เราพบเห็นกันอยู่บนหน้าข่าวในหนังสือพิมพ์กันบ่อยๆ แต่ถึงอย่างนั้น คนจำนวนมากก็ยังคงเลือกที่จะกู้เงินจากหนี้นอกระบบ แม้จะดูมีข้อเสียต่างๆ มากมายอยู่ เนื่องจากความจำเป็นในการใช้เงินที่ในบางครั้งอาจจะต้องใช้เงินฉุกเฉิน การกู้เงินในระบบธรรมดาอาจไม่สามารถหาเงินมาใช้ได้อย่างรวดเร็วทันใจ และอาจจะได้ประโยชน์มากกว่าหากตัดสินใจกู้จากแหล่งเงินกู้นอกระบบ เนื่องจากไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ไม่ต้องเดินทางไปธนาคาร ไม่ต้องยื่นเอกสารเพื่อขอสินเชื่อ หรือรอการอนุมัติ ซึ่งอาจจะกินระยะเวลานานเป็นอย่างมาก จึงต้องไปเสี่ยงกับดอกเบี้ยที่สูงลิบลิ่วและการทวงหนี้แบบข่มขู่ของการกู้เงินนอกระบบ

การผสมผสานกันของเงินกู้ในระบบและเงินกู้นอกระบบ

อย่างไรก็ตาม ยังมีนวัตกรรมทางการเงินอีกอย่างหนึ่งที่ได้นำข้อดีของเงินกู้ในระบบและเงินกู้นอกระบบมารวม กันเกิดการกู้ยืมรูปแบบใหม่ นั่นก็คือ การกู้ยืมเงินแบบ Micro credit หรือจะเรียกได้ว่าเป็น สหกรณ์ขนาดย่อมๆ โดยการกู้เงินแบบนี้มักเกิดขึ้นในหมู่เกษตรกรหรือพวกแม่ค้าพ่อขายที่จำเป็นต้องใช้เงินมาหมุนเวียนในกิจการของตนเอง อย่างไรก็ตาม ก็สามารถนำมาปรับใช้กับบุคคลทั่วไปได้

ยกตัวอย่างเช่น แม่ค้าในตลาดได้ตกลงกันตั้งเงินกองกลางขึ้นมา โดยสมาชิกแต่ละคนจะต้องวางเงินในส่วนของตนไว้กับเงินกองกลางหรือลงขันกัน เมื่อสมาชิกท่านใดมีปัญหาเดือดร้อนเรื่องเงิน จะกู้ เงินจากกองกลางนำไปต่อยอดกิจการ เมื่อขายของได้เงินมาแล้วก็นำมาชำระคืนทั้งต้นและดอก วิธีการดังกล่าวจะสามารถปล่อยกู้ได้โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง และได้รับเงินอย่างรวดเร็วด้วยเช่นกัน ซึ่งนี่เป็นหลักการที่โมฮัมหมัด ยูนูส เจ้าของรางวัลโนเบลสันติภาพ ปี ค.ศ. 2006 นำมาใช้กับกรามีนแบงค์หรือธนาคารเพื่อคนจน ซึ่งสังคมไทยสามารถนำหลักการนี้มาประยุกต์ใช้ได้ด้วยเช่นกัน

เงินด่วนได้จริง

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ เงินกู้ในระบบ | สินเชื่อด่วน | กู้ นอก ระบบ

แก้ไขเมื่อ 22/09/2020 | เผยแพร่เมื่อ 26/08/2017

โดย Apinya Saeueng

บทความอื่นที่คุณอาจสนใจ