ประกันกลุ่ม คืออะไร
การประกันชีวิตแบบกลุ่ม หรือประกันกลุ่ม หมายถึงการทำประกันชีวิตบุคคลหลายๆ คนภายในกรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดียวโดยพิจารณาถึงความเสี่ยงภัยของบุคคลในกลุ่มทั้งหมดด้วยอัตราเฉลี่ย ไม่ว่าจะเป็นเพศ อายุ หน้าที่การงาน หรือจำนวนเงินเอาประกัน ซึ่งคำนวณเป็นอัตราเบี้ยประกันเพียงอัตราเดียว เพื่อใช้กับบุคคลในกลุ่มนั้นๆ
ด้วยหลักเกณฑ์ดังกล่าวข้างต้น ทำให้ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการลดลง จึงมีผลทำให้เบี้ยประกันภัยต่ำกว่าการประกันชีวิตรายบุคคล
ประโยชน์ของการประกันกลุ่ม
สำหรับนายจ้าง หรือองค์กร
- เพื่อเป็นการสร้างขวัญและกำลังใจให้กับพนักงานหรือสมาชิก
- เพื่อเป็นการลดภาระค่าใช้จ่ายขององค์กรด้านสวัสดิการเกี่ยวกับการรักษาพยาบาล และเงินช่วยเหลือการเสียชีวิตของพนักงาน หรือสมาชิกขององค์กร
- เป็นการสร้างภาพลักษณ์ที่ดีให้กับองค์กร
- เบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปนั้น องค์กรและหน่วยงานสามารถนำไปรวมเป็นค่าใช้จ่ายในการลดหย่อนภาษีได้
สำหรับลูกจ้าง
- พนักงานสามารถทำประกันภัยด้วยเบี้ยประกันภัยที่ถูกกว่าเมื่อเทียบกับการประกันชีวิตรายบุคคล
- พนักงานได้รับการยกระดับสวัสดิการด้านการรักษาพยาบาลและได้รับความคุ้มครองจากการประกันชิวิตกลุ่ม
- เป็นการโอนความเสี่ยงภัยขององค์กรไปยังบริษัทประกันชีวิตช่วยรับผิดชอบ
ลักษณะพิเศษของการประกันกลุ่ม
- มีกรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดียว
การประกันชิวิตกลุ่มเป็นการประกันภัยที่มีผู้เอาประกันหลายคนในองค์กร โดยเจ้าขององค์กรเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันภัยให้แก่พนักงาน ซึ่งอาจจะช่วยจ่ายทั้งหมด หรือบางส่วนก็ได้ ดังนั้น กรมธรรม์ประกันชิวิตกลุ่มจะออกให้กับองค์กรนั้นๆ เพียงฉบับเดียว พร้อมแนบรายชื่อพนักงาน หรือสมาชิกที่ได้รับความคุ้มครองไว้เป็นหลักฐาน
- มีเบี้ยประกันภัยเป็นอัตราเดียวสำหรับทุกคนในกลุ่ม
เนื่องจากเป็นการประกันกลุ่ม บริษัทจะพิจารณาจากจำนวนเงินเอาประกันภัย อายุ เพศ หน้าที่การงานของบุคคลในกลุ่ม โดยจะคำนวณเฉลี่ยออกมาเป็นเบี้ยประกันภัยเพียงอัตราเดียว และจะมีการพิจารณาใหม่ทุกๆ ปีรอบกรมธรรม์
- ไม่มีการตรวจสุขภาพ
โดยทั่วไปการประกันกลุ่มจะไม่มีการตรวจสุขภาพ เนื่องจากจำนวนเงินเอาประกันไม่สูง และอยู่ในเกณฑ์ที่บริษัทผู้รับประกันภัยกำหนด
- การกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัย มีหลายลักษณะ เช่น เท่ากันทุกคน, แบ่งตามระดับตำแหน่ง, เป็นจำนวนเท่าของเงินเดือน, แบ่งตามระดับเงินเดือน และ แบ่งตามอายุงาน
- กรณีมีเงินคืนตามประสบการณ์ (Experience Refund)
ผู้ขอเอาประกันภัยสามารถทำประกันกลุ่มในลักษณะมีเงินคืนตามประสบการณ์ได้ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของบริษัทผู้รับประกันภัย โดยอัตราเบี้ยประกันภัยจะสูงกว่าแบบทั่วไป ในกรณีที่องค์กรนั้นๆ มีประวัติการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนไม่เกินกว่าเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในรอบปีกรมธรรม์ประกันภัย บริษัทจะคืนเงินบางส่วนให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัย หรือนำไปหักจากเบี้ยประกันภัยในปีต่อไป โดยเงื่อนไขจะต้องต่ออายุกรมธรรม์การประกันกับบริษัทผู้รับประกันภัยเดิม
หลักเกณฑ์การทำประกันกลุ่ม
ประเภทของกลุ่ม : เป็นองค์กรภาครัฐหรือเอกชน และเอกชนที่มีสภาพเป็นนิติบุคคล เช่น บริษัทหรือห้างร้าน กลุ่มสหกรณ์ สหภาพแรงงาน (ทำให้สมาชิก) ธนาคาร บริษัทเงินทุน บริษัทขายสินค้าผ่อนส่ง หรือนิติบุคคลอื่นๆ นอกจากกลุ่มต่างๆ ดังกล่าวแล้ว โรงเรียน มหาวิทยาลัย สมาคมครู สมาคมผู้ประกอบการอิสระ สโมสร ยังสามารทำประกันกลุ่มได้ด้วย
ขนาดของกลุ่ม : การทำประกันกลุ่ม โดยทั่วไป จะต้องมีจำนวนผู้เอาประกันไม่ต่ำกว่า 5 คน จึงจะสามารถทำประกันกลุ่มได้ โดยจำนวนสมาชิกที่เข้าร่วมความคุ้มครองนั้น จะถูกแบ่งออกเป็น 3 กรณี
- กรณีที่องค์กรเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันฝ่ายเดียว : พนักงานต้องเข้าร่วมทำประกันชิวต 100%
- กรณีที่องค์กร และพนักงานร่วมกันชำระเบี้ยประกัน : พนักงานต้องเข้าร่วม 75%
- กรณีที่พนักงานเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันฝ่ายเดียว : พนักงานต้องเข้าร่วมทำประกันชีวิต 75%
ผลประโยชน์ของการทำประกันกลุ่ม
โดยทั่วไป จะมีการกำหนดผลประโยชน์ 5 วิธี ดังนี้
- ผลประโยชน์เท่ากันทุกคน
- ผลประโยชน์กำหนดตามระดับตำแหน่งของพนักงาน เช่น ระดับผู้จัดการ จะได้รับผลประโยชน์จากความคุ้มครอง สูงกว่าพนักงานทั่วไป
- ผลประโยชน์กำหนดเป็นจำนวนเท่าของเงินเดือน เช่น จำนวน 24 เท่า หรือ 36 เท่าของเงินเดือน เป็นต้น
- ผลประโยชน์กำหนดตามระดับของเงินเดือน เช่น เงินเดือนน้อยกว่า 10,000 บาท ผลประโยชน์คุ้มครอง 300,000 บาท หากเงินเดือน 10,001 – 20,000 ผลประโยชน์คุ้มครองอยู่ที่ 400,000 บาท เป็นต้น
- ผลประโยชน์กำหนดตามอายุงานของพนักงาน เช่น อายุงานต่ำกว่า 2 ปี ผลประโยชน์คุ้มครอง 100,000 บาท, อายุงานระหว่า 2-5 ปี คุ้มครองอยู่ที่ 300,000 บาท เป็นต้น
ทั้งนี้ รายละเอียดเกี่ยวกับความคุ้มครองและผลประโยชน์ที่จะได้รับ ก็ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัย จะนำเสนอและทำการตกลงกับท่าน เพราะรายละเอียดต่างๆ ล้วนมีผลกับราคาค่าเบี้ยประกันทั้งสิ้น
(7.12.2560)
